消委會｜比較24個寵物保險　年費差幅達14倍　七成限制8歲前投保

【有線新聞】近年越來越多飼主為愛寵購買寵物保險，以分擔醫療開支及風險。消委會最新公佈一項調查，比較市場上24個寵物保險計劃，發現不少計劃的保障項目較以往更為細分，甚至引入了類似人類醫保的危疾及電腦斷層掃描等保障。然而，消委會提醒，部分新增保障屬於附加項目，需要額外繳付保費，且各計劃的保費與投保人實際須承擔的金額存在極大差異。

新增保障多屬加購　年保費最高達1.4萬元

消委會於今年6月收集7間保險公司共24個寵物保險計劃，當中23個以貓狗為承保對象，1個則專門為121種龜及鳥類提供保障。調查發現各計劃的年繳保費差距甚大，介乎港幣1,000元至14,000元不等，大部分保費視乎寵物的品種、年齡、保障範圍及保障額而有所不同。

相較2023年的調查，不少計劃引入了較新的保障元素，例如調高了總醫療保額；容許電腦斷層掃描（CT）或磁力共振掃描（MRI）等影像檢查費用在年度醫療保額內自由分配；或可加購附加保障，包括貓科傳染性腹膜炎（FIP）額外保額、腎衰竭現金保障，以及首次確診罹患心臟衰竭或中風等危疾的現金保障。然而，這些新增保障大多屬於自選或附加項目，或需額外繳付保費，且普遍設有每次、每日、每年或終身賠償上限等限制。

七成計劃最高投保年齡為8歲

在寵物首次投保的年齡限制方面，24個計劃中有17個（約七成）的最高投保年齡為8歲，與2023年的情況相若；僅有7個接受年紀較大的寵物首次投保，當中2個計劃的最高投保年齡達12歲，屬各計劃中最高。

大部分計劃會按寵物的年齡、品種或續保核保情況釐訂保費。以挪威牧羊犬為例，大部分計劃的保費會隨著寵物年齡逐年遞增，亦有部分門診醫保計劃按不同年齡組別劃分保費，涵蓋至最高15歲。在續保安排上，有13個計劃列明可續保至12歲、13歲或15歲，其餘計劃則不設年齡限制或列明可終身每年續保。不過，消委會提醒，較年長寵物續保時仍可能需要重新經核保審批，保費亦可能因年齡、健康狀況或索償紀錄而大幅調整，飼主投保前宜先了解是否保證續保，免失預算。

實測保費高不等於自付金額低

為了評估實際賠償效果，消委會以挪威牧羊犬為模擬情景，篩選出15個同時涵蓋門診及住院且不設網絡獸醫限制的綜合計劃進行比較。結果顯示，保費較高的計劃，投保人最終自行承擔的金額並非必然較低。

賠償金額往往受到每次門診賠償上限、全年索償次數限制、年度賠償上限及分項保障限額等因素影響。例如，部分計劃在涉及門診的情景下，投保人需自行承擔的金額較低，但一旦面對需要手術及住院的大額醫療開支時，其保費低及自付額低的優勢就會變得不明顯；相對而言，一些在手術及住院索償時自付金額較低的計劃，減輕實際財政負擔的優勢更為顯著。此外，部分計劃在寵物年滿14歲後便不再承保或續保。消委會建議消費者應綜合考慮不同年齡及醫療情況下的保障效果，而非單憑保費高低或單一醫療情景作決定。

帶狗入食肆留意三保限制

隨着本港的寵物友善場所愈來愈多，由2026年7月9日起，狗隻更可進入獲食物環境衞生署署長批准的食肆，寵物與公眾接觸的情況將更為普遍。是次調查的24個計劃中，有19個已將第三者責任保障納入為附屬項目，涵蓋受保寵物導致第三者傷亡或財物損失，而投保人在法律上須承擔賠償責任的情況。

然而，消委會提醒第三者責任險的賠償要求相當嚴格。該保障通常並不涵蓋所有投訴或道義上的賠償，若索償僅涉及滋擾、噪音、單純受驚或一般爭議，且不涉法律責任，一般不屬保障範圍。保單亦普遍要求事故必須屬於意外及突發；若受保寵物曾有攻擊紀錄，或主人明知其具攻擊性但未有採取合理措施，例如未有牽繩、使用口罩或遵守場地規則，保險公司有權按條款拒賠或限制賠償。消費者在比較時，亦應注意有關保障是否與醫療保障共用限額、自負額水平，以及是否涵蓋法律費用等細節。

消委會呼籲保險業界盡量提高產品條款的透明度，方便消費者比較不同計劃；同時呼籲寵物主人在投保前務必細閱保障範圍及條款，衡量是否符合自身及寵物的實際需要。